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Long Term Care: Assistenza lungo Termine

27 Ago 2017, by Your Solution in Your-Solution

4 modi che i baby boom possono prepararsi per la cura a lungo termine

I costi di assistenza a lungo termine potrebbero facilmente ridurre i risparmi. Ci sono passi che puoi prendere ora per proteggere la tua ricchezza e ridurre lo stress per voi e per i tuoi cari.

La notizia incoraggiante è che gli americani vivono più a lungo, con aspettativa di vita anche negli anni ’80. Ad esempio, una donna di 55 anni può aspettarsi di vivere a 87.

Tuttavia, dice Karen DeRose, presidente del gruppo di pianificazione finanziaria di DeRose, “Più viviamo, più è probabile che un giorno avremo bisogno di assistenza a lungo termine”.

Il Dipartimento di Salute e Servizi Umani degli Stati Uniti prevede che uno dei due americani che abbiano girato 65 richiederà servizi di assistenza a lungo termine ad un certo punto della loro vita.

“Devi pianificare come se tu saresti tu”, aggiunge DeRose.

In questo articolo vengono illustrati alcuni fattori da considerare per valutare le opzioni di assistenza a lungo termine.

Dovresti consultare un professionista legale e / o finanziario per determinare un approccio per affrontare le tue esigenze.

Consideriamo questo: Il prezzo medio annuo di una stanza privata in una casa di cura è ora più di 92.000 dollari, e il costo degli assistenti sanitari a domicilio intorno a 170.000 dollari all’anno, secondo la compagnia di assicurazioni di lunga durata Genworth’s latest Cost of Indagine sulla cura. E Medicare in genere non copre questi servizi.

I costi potenziali potrebbero essere incredibili, riducendo persino un enorme uovo di nido. Quindi è importante iniziare prima che tu possa aver bisogno di aiuto.

La domanda è, se si acquista l’assicurazione o semplicemente risparmiare denaro per coprire i futuri costi di assistenza a lungo termine da soli?

Ecco quattro opzioni da considerare.

1. Autofinanziamento

Con un obiettivo di almeno 2 milioni di dollari di risparmio di pensione, potresti essere in grado di “auto-assicurare”. Ecco come puoi iniziare:

  • Creare un piano: Pensate a quanto potrebbe essere necessario coprire i potenziali costi di assistenza a lungo termine. Lavorare con un consulente finanziario e utilizzare un calcolatore d’investimento può aiutarti a valutare se sei in pista per soddisfare i tuoi obiettivi.
  • Considera il tuo mix di investimenti: Separare fondi di assistenza a lungo termine da altre attività di pensionamento. Se non si prevede di aver bisogno di una cura a lungo termine per un certo tempo, un mix di investimenti relativamente aggressivo potrebbe avere un senso. “Se non ci tocchiamo questo per 20 anni, scegliamo investimenti più aggressivi come le azioni”, suggerisce Jamie Hopkins, co-direttore del New York Life Center per il reddito pensionistico presso l’American College of Financial Services. “Quando si avvicina a 80, ottenere più conservatori”.
  • Guardate nell’apertura di un conto salvataggio sanitario: se uno è a vostra disposizione, un HSA può essere un buon posto per accumulare risparmi di lungo periodo. Il denaro entra in conto su base pre-imposte, comporta la tassa e le prelievi possono essere esenti da imposta se utilizzati per coprire le spese di assistenza a lungo termine. Ulteriori informazioni sui conti di risparmio sanitario in Idee del Capitale .

2. Assicurazione sulla cura a lungo termine

L’assicurazione a lungo termine è spesso consigliata per le persone che hanno meno di 2 milioni di dollari in beni, ma più di 300.000 dollari. (Quelli con meno di 300.000 dollari potranno beneficiare di Medicaid, che copre l’assistenza a lungo termine per coloro che hanno minimi risorse e un reddito inadeguato.)

Questa assicurazione può contribuire a pagare per futuri bisogni come assistenza assistita o assistenza sanitaria a domicilio. Puoi scegliere una politica che ti rimborserà una quantità predeterminata di denaro per un periodo di tempo, generalmente da due a cinque anni.

Puoi considerare l’acquisto di una politica di assicurazione per la cura a lungo termine quando sei nel tuo 40 o 50 anni, perché i premi tendono ad aumentare quando si invecchia.

Disattivare e potrebbe essere negata la copertura completamente a causa della vostra salute.

vantaggi:

  • Riduce il rischio finanziario: a seconda della situazione, i benefici potrebbero riguardare alcune o tutte le esigenze di assistenza a lungo termine.
  • Riduce il tuo reddito imponibile: se soddisfi determinati requisiti, puoi dedurre i premi di assistenza a lungo termine dal tuo reddito imponibile.

svantaggi:

  • La copertura può essere costosa: un 55enne potrebbe pagare 2.000 dollari all’anno per una politica che offre un bene giornaliero di 150 dollari per tre anni. Tuttavia, i costi variano notevolmente a seconda di fattori quali l’età, il sesso, la salute e il tipo di prestazioni.
  • Continui a pagare : paghi i premi per la vita o perde i vantaggi.
  • I premi potrebbero aumentare : “La società può aumentare il premio con l’approvazione dei regolatori di assicurazione, forse quando sei vulnerabile e non può permettersi”, afferma Hans Scheil, pianificatore finanziario certificato, CEO di Cardinal Retirement Planning e autore di The Completa la guida cardinale per pianificare e vivere in pensione .
  • Usa o perde : se non hai mai bisogno di utilizzare la tua politica, i soldi che hai pagato in premi sono andati. La pace della mente viene a un prezzo.

3. Politiche ibride

Ibridi offrono vantaggi di assistenza a lungo termine in combinazione con l’assicurazione sulla vita o un’annualità. Se aveste bisogno di una cura a lungo termine in qualche momento della tua vita, la politica lo copriva. Tuttavia, se dovessi morire la politica, pagherebbe un beneficio di morte, o il valore della rendita, ai vostri beneficiari.

“A differenza delle politiche di assistenza a lungo termine tradizionali, queste non sono” usarle o perdere “, sottolinea DeRose.

vantaggi:

  • Nessuna aumento dei tassi: le politiche ibride sono spesso finanziate con un unico premio forfettario o con un insieme garantito di premi per un periodo di tempo finito. Gli assicurati sono generalmente protetti da future aumenti premium.
  • Più facile da qualificare: stai fornendo il premio in anticipo, quindi è generalmente più facile qualificarsi per le politiche ibride.
  • “La compagnia di assicurazioni sta usando prima i tuoi soldi per pagarti indietro, il che significa minore rischio da parte loro”, spiega Scheil.

svantaggi:

  • Grande investimento: dal momento che paghi i premi in anticipo, devi essere disposto a fare un investimento considerevole, in alcuni casi fino a $ 200.000.
  • Stabilire denaro: non è possibile investire i tuoi soldi altrove per ricercare rendimenti superiori al modesto tasso di interesse fisso del forse del 2%. Se i tassi di interesse aumentano, i tassi pagati dalla politica sembrerebbero meno attraenti rispetto ad altri tipi di investimenti.

 

Hai lavorato troppo a fondo per costruire quell’uovo di nido di pensione, solo per vederlo spazzato da costi di salute imprevisti.

Anche se potrebbe essere difficile pensare a un momento in cui potrebbe essere necessario aiuto per prendersi cura di te, avere un piano potrebbe ridurre lo stress finanziario e emotivo per te e la tua famiglia.

fonte: THE CAPITAL GROUP

 

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